La cote de crédit: explications et conseils

Avez-vous déjà sollicité une institution financière pour emprunter de l’argent? Si la réponse est positive, alors sachez que vous détenez un dossier de crédit faisant non seulement état de votre santé financière, mais stipulant également si vous êtes un bon payeur ou non. En d’autres termes, une note appelée la « cote de crédit » est associée à ce dossier. Mais, comment analyser cette dernière? Quelles peuvent être les répercussions de cette cote sur votre vie quotidienne?


La cote de crédit: son interprétation

Votre cote de crédit est établie par les prêteurs que vous avez sollicités au cours des dernières années. En effet, après avoir évalué votre solvabilité ou encore vos antécédents en matière de crédit, ils sont chargés de transmettre ces données aux agences d’évaluation du crédit telles qu’Equifax ou TransUnion. De là, votre cote de crédit vous sera alors attribuée. Plus explicitement, une lettre définira le type de crédit que vous avez contacté. En l’occurrence, la lettre « I » signifie que vous avez consenti à un crédit à tempérament (ex: prêt automobile), la lettre « O » à un crédit ouvert comme une marge de crédit et la lettre « R » à un crédit renouvelable. À cela s’ajoute votre note d’évaluation, soit un chiffre compris entre 1 et 9. Mais, comment interpréter ces valeurs? Voici leur analyse dans le cas des crédits renouvelables :

R0: trop récent pour être coté; autorisé, mais non utilisé.

R1: paie (ou a payé) dans les 30 jours de la date d’échéance ou pas plus d’un paiement en retard.

R2: paie (ou a payé) dans les 30 jours de la date d’échéance ou pas plus de 60 jours ou de deux paiements en retard.

R3: paie (ou a payé) dans les 60 jours de la date d’échéance ou pas plus de 90 jours ou de trois paiements en retard.

R4: paie (ou a payé) dans les 90 jours de la date d’échéance ou pas plus de 120 jours ou de quatre paiements en retard.

R5: compte accusant toujours au moins 120 jours de retard, mais non classé 9.

R6: cette cote n’existe pas.

R7: effectue des versements régulièrement en vertu d’une entente particulière pour régler les dettes.

R8: Reprise de possession (volontaire ou involontaire, retour de la marchandise).

R9: Mauvaise créance, placé en recouvrement; déménagé sans avoir donné de nouvelle adresse ou une faillite.


Une mauvaise cote de crédit: quelles sont les conséquences?

Sachez que les institutions financières consultent votre dossier de crédit avant de vous accorder un prêt; aussi, si vous détenez une mauvaise cote de crédit, vous pourriez faire face à un refus ou encore subir une majoration des taux d’intérêt. Outre la difficulté d’emprunt, notez qu’une mauvaise cote de crédit peut également affecter votre carrière professionnelle, car l’accès à certains emplois pourrait vous être bloqué.


La cote de crédit: comment l’améliorer?

Quelques astuces existent pour soigner votre cote de crédit. Parmi celles-ci, pensez à payer vos factures dans les délais, évitez les dettes importantes ou encore essayez de limiter les emprunts.


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Roy Métivier Roberge