Habituellement, votre cote de crédit est affectée lorsque vous accumulez du retard dans vos paiements. Si vous avez un mauvais dossier de crédit, cela posera problème lorsque vous voudrez emprunter à nouveau. En effet, les intérêts seront plus élevés et la banque peut refuser de vous octroyer un prêt.
Durant la pandémie de COVID-19, la plupart des banques et les deux paliers de gouvernements avaient assoupli énormément (pour ne pas dire cesser) leurs demandes de recouvrement. De plus, les banques avaient promis que les reports de paiement accordés en raison de la COVID-19 n’affecteraient pas le dossier de crédit des clients.
Depuis janvier 2022, chez les institutions bancaires et les gouvernements, les assouplissements ont cessé et les demandes de remboursement sont à nouveau demandées.
Durant la pandémie...
Dans un article du journal La Presse écrit par Mme STÉPHANIE GRAMMOND
Nous pouvions lire qu’au 30 septembre 2020, 795 000 Canadiens avaient demandé un report hypothécaire, dont environ 117 000 Québécois (uniquement dans les six grandes banques). De plus, quelque 477 000 Canadiens ont demandé un report pour une carte de crédit, un prêt auto, une marge, etc.
Contrairement à ce qu’on pourrait croire, tous ces reports sont bel et bien inscrits au dossier de crédit avec la lettre « D » pour « deferral » chez TransUnion ou encore avec la mention « différé en raison d’une catastrophe naturelle » chez Equifax, qui précise que l’information laissera une trace durant six ans.
Comme il ne s’agit pas de retards, ces inscriptions n’ont pas d’impact négatif sur le pointage de crédit, m’ont certifié les deux agences. Malgré tout, un report de paiement peut lever un drapeau jaune dans l’esprit des prêteurs qui ne se fient pas uniquement au pointage de crédit avant d’accorder ou de refuser un prêt.
Impacts avec les agences de cote de crédits ?
Equifax et TransUnion sont les deux agences au Québec qui établissent votre cote de crédit. Pour calculer votre pointage, elles se basent sur votre parcours financier, les dettes que vous avez remboursées, votre utilisation des cartes de crédit et d’autres facteurs. Le moindre prêt est mentionné, de même que vos habitudes de remboursement qu’elles soient bonnes ou mauvaises.
Si vous avez une entente avec votre banque, il n’y aura aucun retard indiqué et votre cote de crédit ne sera pas impactée. Il est aussi important de savoir que les ententes avec vos créanciers n’apparaîtront pas tout de suite sur votre dossier de crédit. Les données sont acheminées une fois par mois à Équifax et TransUnion et il faut compter plus de 90 jours pour qu’elles soient inscrites à votre dossier.
Faites une vérification
Il est possible d’obtenir une copie de votre dossier de crédit gratuitement. Pour cela, il suffit de remplir le formulaire qui se trouve sur Equifax.ca ou Transunion.ca. On vous enverra ensuite votre dossier par la poste. Certaines banques par exemple, Desjardins, offrent aussi ce service gratuitement sur leur site web.
Soyez vigilant
Si vous avez des inquiétudes concernant vos dettes, vous devriez prendre quelques minute pour calculer votre ratio d’endettement. Cette donnée est surtout importante lorsque vous faites une demande de prêt mais c’est aussi un bon indice pour savoir si vous devriez être plus vigilant financièrement ou si vous souffrez de surendettement.
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