Voici un article ayant comme objectif de démystifier la proposition de consommateur et la consolidation de dettes. Il est parfois difficile de s’y retrouver entre les choix offerts pour retrouver une bonne santé financière.
La consolidation de dettes...c'est quoi?
- Il faut d’abord s’assurer que cela s’applique à votre situation financière. Cette consolidation a comme objectif de réunir toutes vos dettes en un seul montant auprès de votre institution financière. Il y a donc un seul emprunt avec des conditions différentes: échéances différentes, durée de remboursement plus longue et taux d’intérêt plus légers. Une grande partie des dettes sont éligibles à la consolidation mis à part les prêts garantis (prêts automobiles et prêts hypothécaires). La consolidation de dettes est recommandée si vous avez des dettes impayées à des taux d’intérêt élevés.
Quelles sont les conditions pour y accéder?
– Un emploi stable (normalement depuis 2 ans)
– Des revenus suffisants pour continuer à payer vos factures courantes
– Une bonne cote de crédit
– Un ratio d’endettement inférieur à 40%
Pour être éligible à une consolidation de dettes, la banque exigera généralement que vos cartes de crédit soient détruites et que le remboursement du prêt soit garanti par un endosseur solvable. Aussi, il demande souvent une garantie tangible comme une deuxième hypothèque.
Quelles sont les étapes ?
- Dresser la liste de l’ensemble de vos créanciers afin de faire un inventaire de toutes vos dettes en indiquant le montant total de ce que vous devez ainsi que le taux d’intérêt. Une fois le montant total déterminé, évaluer le montant de l’emprunt qu’il faudra demander pour effectuer le remboursement. Il faut non seulement évaluer le prêt nécessaire, mais aussi le remboursement mensuel. Pour calculer le ratio d’endettement, il faut tenir compte de ce remboursement et non des dettes à consolider.
- Analyser et établir un budget afin de déterminer si les mensualités peuvent être payées. Il est important d’inclure les dépenses courantes dans le calcul de coûts et les imprévus comme des réparations sur la résidence, le véhicule, etc.
- Choisir une institution financière auprès de laquelle adresser une demande pour la consolidation du prêt. L'institution financière évaluera le risque avant de vous accorder celle-ci.
- Paiement des créditeurs avec la consolidation du crédit obtenu.
- Remboursement du prêt de consolidation de dettes auprès de l’institution financière.
Quels sont les avantages ?
01.
Une seule mensualité pour l’ensemble des dettes.
02.
Taux d’intérêt moins élevé
03.
Délai de remboursement fixé en fonctions de nos possibilités.
04.
Une demande de prêts normalement sans frais de dossiers
À noter :
Vous pouvez vous prévaloir de la consolidation de dettes seulement si vous n’avez pas de retard de paiements, car vous devez avoir un bon dossier de crédit.
Précisons que la demande de consolidation sera inscrite à votre bureau de crédit donc il importe de se limiter à 3 tentatives, surtout en présence de refus.
La proposition du consommateur...c'est quoi?
Souvent, suite à un refus de consolidation, les personnes se tournent vers une proposition du consommateur. La proposition de consommateur est une procédure légale qui est régie par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité et qui vous protège contre les saisies, le harcèlement téléphonique et toutes les actions de recouvrement de vos créanciers dont seul un syndic autorisé en insolvabilité peut déposer et administrer.
Cela n’est pas un prêt de consolidation ni un prêt d’argent.
Donc, pas besoin d’un endosseur ou de réhypothéquer la résidence.
Il n’y a pas d’intérêt, de frais d’ouverture de dossier, frais de notaire ou de frais cachés.
Le syndic discutera gratuitement avec vous de la meilleure entente à prendre avec vos créanciers et il remplira avec vous les documents légaux.
Quelles sont les conditions pour y accéder ?
– Vous êtes insolvable et vous ne pouvez plus honorer vos paiements ou rembourser vos dettes aux dates convenues.
– Vous n’êtes plus en mesure de payer vos dettes et vos factures courantes.
La valeur de l’ensemble de tous vos biens est inférieure à la valeur totale de vos dettes.
Vous résidez au Canada.
Vous possédez des biens au Canada.
Le montant total de vos dettes doit être de 250 000$ maximum, à l’exclusion de l’hypothèque grevant la résidence principale. (500 000$ dans le cas d’une proposition de consommateur conjointe).
Il peut y avoir d’autres aspects à regarder donc il importe que le syndic puisse regarder avec vous l’ensemble de votre situation.