Endettement chez les aînés : comment retrouver un équilibre financier?
Arriver à la retraite avec des dettes est une réalité pour de nombreux Québécois et Canadiens.
Les données récentes montrent que l’endettement demeure bien présent chez les ménages plus âgés. Au quatrième trimestre de 2025, les ménages canadiens dont le principal soutien économique avait 65 ans ou plus détenaient en moyenne 56 842 $ de passif, une hausse de 4,5 % par rapport à l’année précédente.
Les données du Bureau du surintendant des faillites montrent également que les personnes de 65 ans et plus représentaient 11 % des dossiers d’insolvabilité de consommateurs en 2024. Chez ces personnes, la dette médiane atteignait 43 100 $, dont 16 481 $ en dettes de cartes de crédit.
Ces chiffres ne signifient évidemment pas que toutes les personnes retraitées sont en difficulté financière. Ils montrent toutefois qu’une retraite ne signifie pas nécessairement la fin des dettes.
Hypothèque, cartes de crédit, marge de crédit, hausse du coût de la vie… Même avec une bonne planification, certaines dépenses peuvent devenir plus difficiles à assumer lorsque les revenus diminuent à la retraite.
Et lorsqu’un budget devient trop serré, il vaut mieux agir tôt plutôt que d’utiliser davantage de crédit pour arriver à joindre les deux bouts.
Pourquoi les dettes peuvent-elles devenir plus difficiles à gérer à la retraite?
Le passage à la retraite entraîne généralement une diminution du revenu disponible.
Or, plusieurs dépenses demeurent les mêmes : logement, alimentation, transport, assurances, taxes et paiements de dettes.
À cela peuvent s’ajouter certains événements imprévus :
une hausse du coût de la vie;
des taux d’intérêt plus élevés;
une hypothèque qui n’est pas encore remboursée;
des dépenses liées à la santé;
une séparation ou le décès d’un conjoint;
des réparations importantes à la maison;
le désir d’aider financièrement ses enfants ou ses petits-enfants.
Dans les dossiers d’insolvabilité de consommateurs recensés par le Bureau du surintendant des faillites en 2024, la perte de revenu figurait parmi les principales causes de difficultés financières, tout comme les problèmes de santé, les ruptures de couple et le soutien financier apporté à d’autres personnes.
Pris séparément, chacun de ces éléments peut sembler gérable. Mais lorsqu’ils s’accumulent, le budget peut rapidement devenir difficile à équilibrer.
Comment savoir si votre niveau d’endettement devient préoccupant?
Avoir des dettes à la retraite ne signifie pas automatiquement que vous êtes en difficulté financière.
Certains signes devraient toutefois vous inciter à examiner votre situation de plus près.
Par exemple :
vous utilisez votre carte de crédit ou votre marge pour payer vos dépenses courantes;
vos soldes diminuent très peu malgré vos paiements;
une part importante de votre revenu sert chaque mois à rembourser vos dettes;
vous devez emprunter pour effectuer d’autres paiements;
vous retirez régulièrement de l’argent de votre épargne pour couvrir vos dépenses essentielles;
vous avez de la difficulté à effectuer les paiements minimums sur vos cartes de crédit;
vous repoussez certaines dépenses nécessaires parce que votre budget est trop serré.
Lorsque cette situation se répète mois après mois, il peut être préférable de faire analyser votre situation avant que les intérêts et les paiements deviennent encore plus difficiles à gérer.
Comment prévenir l’endettement à la retraite?
La première étape consiste à connaître précisément vos revenus et vos dépenses.
Un budget réaliste devrait tenir compte non seulement des dépenses mensuelles habituelles, mais aussi des dépenses occasionnelles : taxes municipales, assurances, entretien de la maison, soins de santé, réparations, cadeaux ou autres imprévus.
Vous pouvez également utiliser notre outil de planification budgétaire pour obtenir une meilleure vue d’ensemble de votre situation.
L’objectif n’est pas de couper toutes les dépenses qui vous font plaisir. Il s’agit plutôt de savoir ce que votre budget vous permet réellement afin de préserver votre qualité de vie sans devoir recourir constamment au crédit.
Réduire certaines dettes avant la retraite
Si votre retraite approche, il peut être avantageux de réduire certaines dettes pendant que vos revenus d’emploi sont encore plus élevés.
Les dettes dont les taux d’intérêt sont élevés, comme certaines cartes de crédit, peuvent notamment coûter très cher à long terme.
Pour une marge de crédit hypothécaire ou une hypothèque, il est aussi important d’évaluer le poids réel des paiements dans votre futur budget de retraite.
L’objectif n’est pas nécessairement d’arriver à la retraite sans aucune dette.
Il s’agit surtout de vous assurer que vos paiements demeureront compatibles avec vos revenus une fois à la retraite.
Attention avant d’utiliser vos REER ou votre épargne pour rembourser vos dettes
Lorsqu’on approche de la retraite ou qu’on y est déjà, il peut être tentant de retirer rapidement de l’argent de ses REER ou de ses placements pour rembourser ses créanciers.
Ce n’est pas toujours la meilleure solution.
Un retrait de REER peut notamment avoir des conséquences fiscales et diminuer l’épargne dont vous aurez besoin pour les années à venir.
Avant d’utiliser une partie importante de vos économies pour régler vos dettes, il peut être préférable d’obtenir un portrait complet de votre situation.
Dans certains cas, il existe d’autres solutions qui permettent de régler les dettes sans devoir utiliser une grande partie de son épargne-retraite.
Aider ses enfants ou ses proches sans fragiliser sa propre retraite
De nombreux parents et grands-parents souhaitent aider financièrement leurs enfants ou leurs petits-enfants.
Cette générosité est tout à fait compréhensible, mais elle ne devrait pas compromettre votre propre sécurité financière.
Avant de prêter de l’argent, de cosigner un emprunt ou d’utiliser une marge de crédit pour aider un proche, demandez-vous si vous pourriez assumer cette somme sans mettre votre propre budget à risque.
Votre retraite doit aussi être protégée.
Que faire lorsque les dettes sont déjà trop importantes?
Lorsque les paiements deviennent difficiles à assumer, plusieurs solutions peuvent être envisagées.
Dans certaines situations, un ajustement du budget ou une entente avec certains créanciers peut suffire.
Lorsque le niveau d’endettement est plus important, la proposition de consommateur peut également être une solution intéressante.
La proposition de consommateur à la retraite
Une proposition de consommateur permet, lorsque la situation s’y prête, de proposer à vos créanciers de rembourser seulement une partie de vos dettes ou d’étaler leur remboursement sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans.
Une fois acceptée, elle permet généralement :
d’effectuer un seul paiement mensuel;
de ne plus payer d’intérêts sur les dettes incluses;
d’éviter la faillite;
de mettre fin aux démarches de recouvrement des créanciers visés.
Pour une personne retraitée dont les revenus sont relativement stables, cette solution peut parfois permettre d’ajuster les paiements à sa capacité réelle de remboursement.
Chaque situation demeure toutefois différente. Le montant proposé dépend notamment de vos revenus, de vos dettes, de vos actifs et de votre situation personnelle.
Et la faillite personnelle?
La faillite personnelle est également une solution prévue par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité.
Elle peut être appropriée dans certaines situations, notamment lorsque les dettes sont trop importantes par rapport aux revenus et aux actifs disponibles.
Mais avant d’en arriver là, il est important de comparer toutes les options.
Le rôle du syndic autorisé en insolvabilité est justement d’examiner votre situation et de vous expliquer clairement les avantages et les conséquences de chacune des solutions.
Est-ce que je risque de perdre ma maison?
C’est une inquiétude très fréquente chez les personnes retraitées.
Avoir des dettes ne signifie pas automatiquement devoir vendre sa résidence.
La réponse dépend notamment :
de la valeur de votre maison;
du solde de votre hypothèque;
de l’équité disponible dans la propriété;
de vos revenus;
de vos autres actifs;
de la solution choisie.
Dans le cadre d’une proposition de consommateur, il est généralement possible de continuer à effectuer ses paiements hypothécaires et de conserver sa résidence lorsque la situation financière le permet.
L’hypothèque elle-même n’est normalement pas incluse dans une proposition de consommateur lorsque les paiements sont maintenus.
C’est pourquoi il est important de faire analyser votre situation avant de prendre une décision concernant votre maison ou vos placements.
Ne restez pas seul avec vos inquiétudes financières
Les difficultés financières peuvent survenir à tout âge.
À la retraite, elles peuvent toutefois sembler particulièrement inquiétantes parce que les possibilités d’augmenter ses revenus sont souvent plus limitées.
Si vos dettes commencent à prendre trop de place, vous n’avez pas besoin d’attendre que la situation devienne urgente avant de vous renseigner.
Plus tôt vous connaissez vos options, plus vous pouvez prendre une décision réfléchie.
Chez Roy Métivier Roberge, nos syndics autorisés en insolvabilité prennent le temps de comprendre votre situation, vos dettes, vos revenus et vos actifs avant de vous présenter les solutions possibles.
Vos deux premières consultations sont gratuites et confidentielles.
Vos dettes à la retraite vous préoccupent?
Vous souhaitez savoir si une proposition de consommateur, une faillite personnelle ou une autre solution pourrait vous permettre de retrouver un meilleur équilibre financier?
Demandez votre Consultation gratuite avec Roy Métivier Roberge, syndics autorisés en insolvabilité.
Vous pouvez également nous joindre au 1 844 651-5500 ou prendre rendez-vous en ligne.
