Emprunter de l’argent n’est pas nécessairement une mauvaise chose. Un prêt peut vous permettre d’acheter une maison, de poursuivre vos études ou de vous procurer un véhicule pour aller travailler.
Mais tous les emprunts n’ont pas les mêmes conséquences sur vos finances. Certains peuvent vous aider à réaliser vos projets, tandis que d’autres risquent de fragiliser votre budget.
Comment faire la différence entre une bonne et une mauvaise dette? Et surtout, comment savoir si un emprunt est réellement avantageux pour vous?
Qu’est-ce qu’une mauvaise dette?
On parle généralement de mauvaise dette lorsqu’un emprunt sert à financer des achats qui perdent rapidement de leur valeur ou qui ne procurent aucun avantage financier à long terme.
C’est notamment le cas lorsque vous utilisez le crédit pour payer des dépenses que votre budget ne vous permet pas de rembourser.
Par exemple :
Des achats de vêtements ou d’appareils électroniques financés à crédit.
Des vacances payées avec une carte de crédit dont le solde n’est pas remboursé.
Des prêts rapides contractés pour couvrir des dépenses courantes.
De nouveaux emprunts utilisés pour rembourser d’autres dettes.
Ces achats ne sont pas nécessairement problématiques en eux-mêmes. C’est surtout le coût des intérêts et votre capacité de remboursement qui peuvent transformer une dépense en problème financier.
Par exemple, des vacances de 2 000 $ payées par carte de crédit pourraient coûter beaucoup plus cher si vous prenez plusieurs mois, voire plusieurs années, pour les rembourser.
Qu’est-ce qu’une bonne dette?
Une bonne dette est généralement un emprunt qui permet d’améliorer votre situation financière ou de réaliser un projet important à long terme.
Voici quelques exemples.
L’achat d’une maison
Un prêt hypothécaire permet d’acquérir une propriété sans devoir payer immédiatement la totalité de son prix.
Cependant, une hypothèque n’est avantageuse que si les paiements, les taxes, les assurances et les frais d’entretien respectent votre capacité financière.
Les études et la formation
Un prêt étudiant peut représenter un investissement dans votre avenir en vous permettant d’obtenir une formation et d’améliorer vos perspectives professionnelles.
Il demeure toutefois important de considérer le montant emprunté et les possibilités de remboursement après les études.
Un investissement professionnel
Pour un travailleur autonome ou un entrepreneur, emprunter afin d’acheter de l’équipement peut permettre d’augmenter la productivité ou de développer son entreprise.
L’emprunt doit cependant demeurer raisonnable par rapport aux revenus attendus.
Une bonne dette doit soutenir vos objectifs sans compromettre votre équilibre financier.
Un prêt automobile : une bonne ou une mauvaise dette?
L’achat d’une voiture est un bon exemple d’une dette qui peut être nécessaire sans être véritablement un investissement.
Un véhicule perd généralement de sa valeur au fil du temps. Pourtant, il peut être indispensable pour aller travailler, accompagner les enfants ou effectuer les déplacements du quotidien.
L’important est donc de choisir un véhicule adapté à vos besoins et à vos moyens.
Avant d’acheter, prenez en considération le paiement mensuel, mais aussi les assurances, l’essence, les pneus et l’entretien.
Même un achat nécessaire peut devenir une mauvaise décision financière si son coût dépasse votre budget.
Les 5 questions à se poser avant d’emprunter
Avant de contracter une nouvelle dette, prenez quelques minutes pour évaluer votre décision.
Est-ce un besoin ou une envie? L’achat est-il nécessaire maintenant ou pourrait-il attendre?
Puis-je réellement me permettre les paiements? Votre budget permet-il de rembourser l’emprunt sans utiliser davantage de crédit?
Combien cet emprunt me coûtera-t-il au total? Vérifiez les intérêts, les frais et la durée du remboursement.
Cet achat m’apportera-t-il un avantage durable? Contribuera-t-il à votre stabilité financière ou à un projet important?
Que se passerait-il si mes revenus diminuaient? Pourriez-vous continuer à respecter vos obligations?
Ces questions peuvent vous aider à éviter des engagements financiers difficiles à maintenir.
Quand les bonnes dettes deviennent trop lourdes
Même un emprunt contracté pour une bonne raison peut finir par peser sur vos finances.
Une hausse des taux d’intérêt, une perte d’emploi, une séparation ou des dépenses imprévues peuvent rendre les paiements plus difficiles à respecter.
Vous pourriez alors vous retrouver à utiliser vos cartes de crédit pour payer les dépenses courantes ou à emprunter pour rembourser d’autres dettes.
Ce n’est donc pas seulement la raison de l’emprunt qui compte, mais aussi votre capacité à le rembourser.
Lorsque vos dettes prennent trop de place, il est important d’examiner votre situation avant que les difficultés ne s’aggravent.
Comment retrouver un équilibre lorsque les dettes s’accumulent?
La première étape consiste à faire le point sur votre budget et à dresser la liste de vos dettes, de leurs taux d’intérêt et de vos paiements mensuels.
Si certains ajustements peuvent suffire, vous pourrez établir un plan de remboursement progressif.
Mais lorsque vos dettes dépassent votre capacité financière, d’autres solutions existent.
Selon votre situation, une proposition de consommateur pourrait vous permettre de réduire certaines dettes non garanties et d’établir des paiements adaptés à votre budget, sans devoir déclarer faillite.
Bien emprunter, c’est aussi savoir reconnaître ses limites
Il n’existe pas de bonne ou de mauvaise dette dans toutes les situations. Un emprunt peut être utile pour une personne et représenter un risque financier important pour une autre.
L’essentiel est de comprendre vos engagements et de vous assurer que vos remboursements correspondent à votre réalité.
Chez Roy Métivier Roberge, syndics autorisés en insolvabilité, nous accompagnons les personnes qui souhaitent mieux comprendre leur endettement et connaître les solutions possibles.
Vos deux premières consultations sont gratuites et confidentielles, sans obligation.
