Une carte de crédit pour payer une facture, une marge de crédit pour couvrir une dépense imprévue, puis un autre emprunt pour terminer le mois… L’endettement peut s’installer progressivement, parfois sans qu’on s’en rende compte.
Au départ, les paiements semblent faciles à gérer. Mais lorsque les intérêts s’accumulent et que les dépenses augmentent, il peut devenir difficile de reprendre le contrôle.
Comment éviter le surendettement et reconnaître les signes avant que les dettes prennent trop de place dans votre budget?
Voici trois conseils pour préserver votre équilibre financier.
1. Préparez un budget qui tient compte de toutes vos dépenses
Le budget demeure l’un des meilleurs moyens de prévenir le surendettement. Il permet de connaître vos revenus, de prévoir vos dépenses et de déterminer combien vous pouvez réellement consacrer au remboursement de vos dettes.
Commencez par noter vos dépenses essentielles : logement, épicerie, transport, assurances et services publics.
N’oubliez pas les dépenses moins fréquentes, comme les changements de pneus, les réparations automobiles, les frais scolaires ou les cadeaux.
Une dépense qui ne revient pas chaque mois doit quand même faire partie de votre budget.
Si votre situation le permet, prévoyez également une petite réserve pour les imprévus. Même quelques dollars mis de côté régulièrement peuvent vous éviter de recourir au crédit lorsqu’une dépense inattendue survient.
Vous pouvez utiliser notre budget en ligne gratuit pour mieux comprendre votre situation financière.
2. Apprenez à reconnaître les achats qui fragilisent votre budget
Les cartes de crédit et les offres de financement facilitent les achats. Mais elles peuvent aussi donner l’impression que certaines dépenses sont plus abordables qu’elles ne le sont réellement.
Un nouveau téléphone à 40 $ par mois, des meubles payables en plusieurs versements ou un achat effectué avec l’option « achetez maintenant, payez plus tard » peuvent sembler faciles à gérer.
Le problème survient lorsque ces petits paiements s’accumulent.
Avant de faire un achat important, posez-vous trois questions :
Est-ce que j’en ai réellement besoin maintenant?
Puis-je me permettre cet achat sans compromettre mes autres paiements?
Combien cet achat me coûtera-t-il au total avec les intérêts et les frais?
Lorsque c’est possible, prenez le temps de comparer les prix, d’envisager des articles usagés ou de reporter un achat pour économiser.
Ce n’est pas nécessairement le montant d’un achat qui pose problème, mais son effet sur l’ensemble de votre budget.
3. Gardez le contrôle de vos cartes de crédit et de vos remboursements
Une carte de crédit peut être pratique pour effectuer des achats ou faire face à certaines dépenses.
Cependant, elle ne devrait pas devenir une source de revenus supplémentaire.
Pour éviter que les intérêts s’accumulent, essayez de rembourser le solde complet de votre carte chaque mois.
Si ce n’est pas possible, respectez au minimum le paiement exigé et remboursez davantage dès que votre budget le permet.
Au Québec, le paiement minimum mensuel des cartes de crédit est généralement d’au moins 5 % du solde depuis le 1er août 2025.
Mais attention : effectuer seulement le paiement minimum peut prolonger considérablement le remboursement et augmenter le coût total de votre dette.
Évitez également de multiplier les emprunts pour rembourser vos dettes existantes.
Lorsqu’une nouvelle carte de crédit ou un prêt rapide devient nécessaire pour payer vos factures courantes, il est peut-être temps de revoir votre situation financière.
Les signes que vous vous dirigez vers le surendettement
Le surendettement ne commence pas nécessairement lorsqu’on manque un paiement.
Plusieurs signes peuvent apparaître bien avant :
Vos soldes de cartes de crédit augmentent chaque mois.
Vous utilisez régulièrement votre marge de crédit pour payer vos dépenses courantes.
Vous reportez certaines factures pour en payer d’autres.
Vous n’arrivez plus à économiser, même un petit montant.
Vous empruntez pour rembourser d’autres emprunts.
Vous ressentez de l’anxiété lorsque vous pensez à vos finances.
Si vous vous reconnaissez dans plusieurs de ces situations, mieux vaut agir avant que les dettes deviennent impossibles à gérer.
Le surendettement n’est pas toujours causé par de mauvaises habitudes
Il est important de rappeler qu’une personne peut se retrouver surendettée même en faisant attention à ses dépenses.
Une perte d’emploi, une maladie, une séparation ou une augmentation importante du coût de la vie peut suffire à déséquilibrer un budget.
Dans certaines situations, les revenus ne permettent tout simplement plus de couvrir les besoins essentiels et les remboursements.
Réduire les dépenses peut alors aider, mais ce n’est pas toujours suffisant.
Le surendettement n’est pas une question de volonté. C’est une situation financière qu’il faut comprendre pour trouver une solution adaptée.
Que faire lorsque les dettes sont déjà trop importantes?
Si vos revenus ne suffisent plus à respecter vos obligations financières, il existe différentes solutions.
Selon votre situation, une consolidation de dettes pourrait permettre de regrouper vos paiements.
Une proposition de consommateur pourrait également vous permettre de réduire certaines dettes non garanties et de prévoir des paiements adaptés à votre capacité financière, sans devoir déclarer faillite.
L’important est de ne pas attendre que les problèmes s’aggravent pour connaître vos options.
Prévenir le surendettement, c’est aussi savoir demander de l’aide
Un budget réaliste, une utilisation responsable du crédit et une bonne planification peuvent réduire les risques de surendettement.
Mais même avec de bonnes habitudes financières, personne n’est à l’abri d’une période difficile.
Chez Roy Métivier Roberge, syndics autorisés en insolvabilité, nous prenons le temps de vous écouter, de comprendre votre réalité et de vous expliquer les solutions possibles, sans jugement ni pression.
Vos deux premières consultations sont gratuites et confidentielles, sans obligation.
