Texte écrit par : Stéphanie Blouin, conseillère en redressement financier
C’est une interrogation très courante que les personnes sur le point de déclarer faillite se posent. Comment vais-je pouvoir rétablir mon score de crédit après ma faillite ? Il n’y a pas une seule bonne réponse, cela dépend des personnes et de leur situation. Nous vous expliquons de quoi dépend votre score de crédit après avoir fait faillite afin de comprendre un peu mieux comment cela fonctionne.
Quelles sont les conditions pour rétablir mon score de crédit après une faillite ?
Pour cela, il faut revenir en arrière et analyser les trois éléments qui influent sur votre solvabilité.
- Votre dossier ou votre cote de crédit ;
- Votre ratio d’endettement ;
- Vos revenus et la stabilité de votre emploi.
Ces trois facteurs vont être des indicateurs importants à considérer dans le rétablissement d’un score de crédit convenable. Mais avant cela, il est important de comprendre les impacts qu’a une faillite sur votre pointage de crédit.
Petits rappels concernant la cote de crédit…
Selon le site du Gouvernement du Canada et le score de crédit (pointage global) est mis en place par chacun des deux bureaux de crédit du Québec soit Équifax et TransUnion. Les scores élevés sont considérés plus favorables. Le tout est calculé par un algorithme à partir de l’information figurant dans votre dossier de crédit. En effet, les créanciers émettent des cotes qui, avec vos autres informations comme votre adresse, âge, stabilité d’emploi, ratio d’endettement, etc., donnent le pointage global qui va de 300 à 900 et peuvent être différents d’un bureau à l’autre. Selon ce score, vous devriez vous qualifier pour certains des taux d’intérêt les plus bas, des assurances moins chères ou encore un meilleur choix de logement.
Les impacts d’une faillite sur votre score de crédit
Une note à votre dossier de crédit est faite lorsque vous déposez une faillite. Cette note reste 6 ans après la libération chez Équifax et 7 ans après la libération chez TransUnion. Toutefois, il arrive souvent que les compagnies octroient quand même une location ou une carte avec un dépôt de garantie.
Encore une fois, l’incidence d’une faillite sur votre score de crédit varie selon deux facteurs.
- Votre cote de crédit au moment de la faillite ;
- Les solutions prises pour l’améliorer après celle-ci.
Quels moyens pour améliorer le score de crédits?
1- LE TAUX D’ENDETTEMENT ET L’ASSIDUITÉ DES PAIEMENTS
Il sera important de ne pas dépasser plus de 35 % du crédit disponible, même si vous faites le paiement à temps. Il est préférable d’avoir une limite plus élevée, mais moins utilisée qu’une limite plus basse utilisée à 80 %. Une capacité à bien gérer le crédit disponible passe également par le taux d’utilisation du crédit disponible. Ces habitudes seront donc regardées par vos prêteurs potentiels et auront un impact positif sur votre pointage global.
De plus, penser à avoir plusieurs types de crédit comme un prêt voiture, une marge de crédit et une carte de crédit, toujours en tenant compte du 35 % du crédit disponible.
Il est aussi primordial de faire vos paiements à temps et préférablement avant la date limite. Si vous n’êtes pas en mesure de faire le paiement complet, faites au moins le minimum. Chaque mois les créanciers transmettent une cote selon votre assiduité de paiement. Il est donc essentiel que ces cotes soient le plus positives possible, puisqu’elles ont un impact direct sur le pointage global de votre dossier de crédit.
2- NOTES AU DOSSIER DE CRÉDIT
Pour faire venir votre dossier de crédit, vous devez le faire auprès des deux bureaux de crédit, Équifax et TransUnion, puisque ceux-ci sont complètement indépendants. Les autres sites ou institutions qui vous offrent de mettre à jour votre dossier ou d’améliorer votre score de crédit ne sont que des intermédiaires. Il est vivement recommandé de faire affaire qu’avec les bureaux principaux mentionnés plus haut.
3- ÉVITER LES DEMANDES DE CRÉDITS TROP FRÉQUENTES.
Il est important de noter que lorsque vous demandez une copie de votre dossier de crédit, ça n’a aucune incidence sur votre score.
4- LA STABILITÉ D’EMPLOI
Il faut en effet respecter les critères en matière d’emploi, c’est-à-dire, occuper un emploi depuis au moins un an ou deux. De plus, il faut aussi avoir un revenu stable qui vous assurera un rétablissement de score de crédit plus facile.
En bref...
Le rétablissement d’un score de crédit après une faillite dépend de plusieurs facteurs et ne dépend pas exactement des mêmes critères suivant les personnes et les situations dans lesquelles elles se trouvent. Si vous avez besoin de conseils ou que vous vivez une faillite, consultez un de nos experts qui pourra vous aider au mieux avec vos finances.
Lire cet article pour en savoir plus sur votre cote de crédit