Avez-vous déjà sollicité une institution financière pour emprunter de l’argent? Si la réponse est positive, alors sachez que vous détenez un dossier de crédit faisant non seulement état de votre santé financière, mais stipulant également si vous êtes un bon payeur ou non. En d’autres termes, une note appelée la « cote de crédit » est associée à ce dossier. Mais, comment analyser cette dernière? Quelles peuvent être les répercussions de cette cote sur votre vie quotidienne?
La cote de crédit: son interprétation
Votre cote de crédit est établie par les prêteurs que vous avez sollicités au cours des dernières années. En effet, après avoir évalué votre solvabilité (c’est-à-dire votre capacité à rembourser vos dettes) ainsi que vos antécédents en matière de crédit (historique de paiements, nombre de demandes de crédit, etc.), ces prêteurs transmettent ces informations aux agences d’évaluation du crédit, telles que Equifax ou TransUnion, qui les centralisent et les analysent.
De là, une cote de crédit vous est attribuée. Celle-ci permet aux futurs prêteurs de juger de votre fiabilité financière. Plus précisément, un code composé d’une lettre et d’un chiffre permet de résumer votre comportement de crédit pour chaque compte.
🔠 Lettres – Type de crédit
| Lettre | Type de crédit | Exemple |
|---|---|---|
| I | Crédit à tempérament | Prêt auto, prêt personnel |
| O | Crédit ouvert | Marge de crédit, compte cellulaire |
| R | Crédit renouvelable | Carte de crédit |
| M | Hypothèque | Prêt hypothécaire |
| C | Marge de crédit | Crédit personnel ou commercial |
🔢 Chiffres – Comportement de paiement
| Chiffre | Signification |
|---|---|
| 1 | Paiements effectués à temps (excellent dossier) |
| 2 | Retard de paiement de 30 jours |
| 3 | Retard de paiement de 60 jours |
| 4 | Retard de paiement de 90 jours |
| 5 | Compte en souffrance grave |
| 6 | Compte en recouvrement ou transféré |
| 7 | Entente spéciale (consolidation, proposition, etc.) |
| 8 | Reprise de bien (ex. : véhicule saisi) |
| 9 | Dette irrécouvrable ou en recouvrement |
🧾 Exemples de codes et leur signification
| Code | Signification |
|---|---|
| R1 | Carte de crédit utilisée avec paiements toujours effectués à temps |
| I4 | Prêt auto avec 90 jours de retard de paiement |
| O2 | Marge de crédit ou cellulaire avec 30 jours de retard |
| M1 | Hypothèque avec paiements effectués à temps |
| C7 | Marge de crédit sous entente spéciale (consolidation ou proposition) |
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